Manual financiero de primeros auxilios

Organismos reguladores y colectivos de usuarios recomiendan mucha cautela al contratar préstamos y productos de inversión, utilizar las tarjetas y operar por internet

04.10.2016 | 14:33

"Nunca contrate un producto que no comprenda", se remarca en las publicaciones del Banco de España y de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) sobre educación financiera, una disciplina de la que se ha empezado a hablar algo más en España tras el reguero de escándalos y prácticas irregulares que la crisis dejó al aire en el sector crediticio. Según un artículo de investigación sobre el tema de dos economistas andaluces (Eugenio Luque y Francisca G. Lopera), la crisis financiera se puede atribuir a la falta de normas y de instituciones adecuadas para regular los mercados, a la especulación y la codicia sin escrúpulos de "los causantes", y también al desconocimiento y la ignorancia de muchos ciudadanos.

Una encuesta realizada en 140 países reflejaba en 2015 que la mitad de los españoles desconocía cuestiones económicas y financieras elementales (qué es un tipo de interés o la inflación). Ocurre en un país donde, como en muchos otros, la formación en estos asuntos ha tenido una presencia residual en las aulas. Ayer, Día de la Educación Financiera, los organismos reguladores, el sector bancario y las organizaciones de consumidores (muy críticas con los dos estamentos anteriores por su papel en la crisis y en los casos de comercialización de productos tóxicos) apelaron a la necesidad de potenciar esas enseñanzas. De los materiales didácticos de unos y otros procede la relación de recomendaciones que se citan a continuación, una especie de "kit financiero de supervivencia" o "guía de primeros auxilios", según expresiones del portal finanzasparatodos.es, creado por iniciativa del Banco de España y la CNMV.

►Contratar un producto. Lo básico es asegurarse de que se trate del producto (crédito, depósito, fondo...) apropiado para el usuario. Se recomienda prestar especial atención al coste (comisiones o intereses), a los plazos y a los riesgos. La siguiente es una pregunta clave que debe hacerse siempre: ¿qué posibilidades hay de retirar todo o parte del dinero antes de que acabe el plazo y con qué penalización? "Es un derecho básico del cliente bancario recibir de la entidad de crédito toda la información necesaria para entender bien la operación o producto", exponen los redactores de finanzasparatodos.es. "Pida la información por escrito y no se comprometa sin aclarar antes las dudas con un profesional, mejor independiente", aconseja la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU).

►Depósitos y fondos. "Con cuentas de ahorro y depósitos no correrás ningún riesgo invirtiendo un máximo de 100.000 euros por entidad", destaca la OCU acerca de la protección que brinda con ese límite el Fondo de Garantía de Depósitos (200.000 euros sin son dos los titulares). Se advierte que los fondos de inversión, los planes de pensiones y los seguros de ahorro no están cubiertos por ningún fondo. La OCU matiza que en esos casos los activos (el patrimonio de los fondos) están separados de los bancos, "lo que aporta algo de seguridad si la entidad resultara insolvente".

►Las gangas. Los consejos auspiciados por el Banco de España y la CNMV dedican un capítulo singular a responder a esta cuestión: ¿Debo fiarme si me llaman ofreciendo una oportunidad de inversión única? Se recomienda desconfiar siempre que un intermediario financiero tenga comportamientos como los siguientes: promete una rentabilidad mucho mayor de lo normal, da a entender que es una inversión con la que es imposible perder dinero, presiona para que se tome una decisión inmediata por tratarse de una oportunidad única o exclusiva, habla con muchos tecnicismos, ofrece información privilegiada o pide al potencial cliente que no cuente los detalles de la inversión a otros. Aquellos que se dejan convencer por los llamados chiringuitos financieros, "raramente vuelven a ver su dinero, aunque en algunos casos reciben unas ganancias al principio, procedentes de otros inocentes que se han dejado engañar".

►Las tarjetas. Para protegerse en caso de robo o pérdida de la tarjeta de crédito o débito se recomienda no anotar nunca el número secreto (PIN) junto a la tarjeta y memorizarlo para no llevarlo escrito; utilizar la otra mano para tapar el teclado cuando se introduce el PIN al sacar dinero en el cajero y llevar siempre y en un lugar separado de la tarjeta el número que la entidad emisora facilita para llamar en caso de emergencia. Para prevenir el robo o pérdida de datos que puedan ser utilizados fraudulentamente (para operar con la tarjeta, aún sin tenerla físicamente), los reguladores aconsejan no perder nunca de vista la tarjeta cuando se paga en un establecimiento y tener cuidado con los recibos de comercios o cajeros automáticos en los que figuran los datos personales. Lo prudente es archivarlos un tiempo y destruirlos, y "nunca tirar el recibo del cajero en el mismo recinto del cajero". Mucho cuidado con los intereses de las tarjetas de crédito, que en los pagos aplazados llegan a superar el 20%.

►La banca 'online'. La obtención de datos personales es el fundamento del fraude en la banca por internet. Según los organismos reguladores, el riesgo de un ataque informático al banco es mínimo, pero los clientes particulares son más vulnerables. Se aconseja tener instalados y actualizados en el ordenador cortafuegos, antivirus y medidas contra los llamados "programas espía" (spyware). También, tener el hábito de salir de la aplicación (cerrando la sesión y la ventana) cuando se termina de operar con la cuenta online, y no fiarse "nunca" de correos electrónicos, llamadas telefónicas o sitios web que piden introducir o comprobar datos privados. Un banco en ningún caso los solicita por esos medios.

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David Galán, responderá a los lectores de LA OPINIÓN A CORUÑA sobre todo lo relativo a los mercados financieros y la Bolsa. David Galán es director de Renta Variable en Bolsa General y director del programa de Análisis Bursátil de la Escuela de Finanzas, colaborador de XTB, mayor bróker ´online´ de Europa.

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