Últimos días para solicitar la ayuda destinada a las hipotecas variables

El 2023 no ha sido un gran año para los propietarios de una hipoteca variable, al contrario. Sin embargo, no todo son malas noticias y es que el panorama hipotecario en España está a punto de experimentar un cambio significativo a partir del 1 de enero de 2024.

Según refleja el Código de Buenas Prácticas, actualizado ahora por el actual Gobierno de España, permitía la subrogación de hipotecas variables a fijas o mixtas sin costes adicionales como parte de una estrategia para aliviar la carga hipotecaria de más de un millón de hogares vulnerables afectados por el aumento del euríbor.

Por desgracia, este 'parche' termina el próximo 31 de diciembre y, a priori, todos os que deseen convertir su hipoteca variable en fija o mixta tendrán solo unos días para hacerlo sin costes adicionales.

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Cambios en las condiciones de subrogación

Actualmente, los titulares de hipotecas variables pueden realizar una novación o una subrogación (cambio de préstamo a otra entidad) sin incurrir en comisiones. Esto se aplica tanto a hipotecas de 150.000 euros, cuyo costo de subrogación podría ascender a unos 2.500 euros, como a préstamos de 300.000 euros, cuyos costos podrían llegar a los 5.000 euros.

El Gobierno había negociado con los bancos para implementar este plan de choque y contrarrestar el impacto de la subida del euríbor, que ha pasado de niveles negativos a superar el 4%. Esto afectó especialmente a aquellos con hipotecas a tipo variable, que representan dos tercios del total en España.

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Implicaciones financieras para 2024

A partir de enero de 2024, los hipotecados deberán pagar las comisiones estipuladas en sus contratos en caso de subrogación. Estas están limitadas por ley y no pueden superar el 2% del capital pendiente durante los primeros diez años del préstamo, reduciéndose a 1,5% posteriormente. Sin embargo, cada banco puede ofrecer diferentes comisiones, incluso llegando al 0% si se negocia bien el contrato hipotecario.

En resumen, los titulares de hipotecas variables en España enfrentan un escenario altamente inestable. Mientras que hasta el 31 de diciembre de 2023 pueden aprovechar las condiciones favorables establecidas por el Gobierno para cambiar sus hipotecas de tipo variable a fijo o mixto sin costos adicionales, a partir de 2024, este cambio implicará comisiones que pueden ser significativas.

Estas comisiones varían según el banco y las condiciones específicas del préstamo, pero, en general, los costes de subrogación se sitúan entre el 2% y el 1,5% del capital pendiente, dependiendo de la antigüedad de la hipoteca. La subrogación se convierte en una decisión financiera importante que requiere consideración y, posiblemente, una negociación cuidadosa con los bancos.